儲蓄險可以買嗎?儲蓄險期滿該不該領回?利用「IRR」算出儲蓄險的年化報酬率 @ 昭昭的投資日常

台灣人很喜歡買儲蓄險，幾乎人手一張，目前銀行定存利率只有1%，有不少保險業務都會告訴你，儲蓄險的利率高於定存，而且能夠以「複利」利滾利。

但是魔鬼藏在細節裡，決定買儲蓄險之前，你必須先知道以下四件事：

1.儲蓄險的年化報酬率是否真的高於定存?

2.中途解約會面臨賠本

3.「複利」是從何時開始?複利是「本金+利息」還是只有「利息」?

4.儲蓄險的保險額度

以下來慢慢來說明吧👇

儲蓄險的年化報酬率是否真的高於定存?

儲蓄險的繳費期間通常都是6-20年不等，不少保單宣告到期後報酬率高於定存，然而關鍵不在於「總報酬率」是否高於定存，而是「年化報酬率」是否高於定存 。

通常我們說的定存1%利息指的是年化報酬率，也就是投入一筆錢，一年後可以得到這筆錢的1%當作利息，然而儲蓄險的繳費和到期時間都不只一年，這樣的話該如何比較兩者之前的報酬率呢?

很簡單，就是利用「IRR」計算儲蓄險的「年化報酬率」，因為儲蓄險通常不是一次將錢全部投入，而是分批投入，因次透過IRR可以計算出期滿後真正的「內部報酬率」，不過我們可以用「年化報酬率」來理解，這樣比較容易，想了解更多IRR可以參考市場先生的一分鐘搞懂什麼是 IRR (內部報酬率)。

至於如何計算呢?只要點選IRR計算機，輸入資料就可以輕鬆算出IRR喔!!

以我自己之前買的六年期儲蓄險為例子

繳費期間是六年，每年繳50612元，滿六年可領回，領回的金額是319198元，得出總報酬是15526元，IRR是1.43%，只高於定存1%一咪咪 XD不過就當作是存錢啦~

IRR計算機

( ▲儲蓄險滿六年IRR試算)

之前昭昭的同事被推銷一個20年的儲蓄險，不知道該不該買，結果我幫他算了IRR發現只有2%，他立馬決定不買XD~~(希望他的業務不要恨我)~~

這裡不是說2%不好，如果你只作定存，那這個儲蓄險的報酬率是可接受的，誰知道以後銀行會不會變負利率呢?

主要還是看個人需求，重點是買之前先花兩分鐘算一下IRR，不要讓自己的權益白白受損~

中途解約會面臨賠本

儲蓄險的年化報酬率和定存比起來並不算特別高，但對於想強迫存錢的人不失為一個好方法，然而儲蓄險中途解約是會損失本金的，所以買保單之前一定要衡量自己的能力，不管是儲蓄險還是其他保險，總額最好都不要超過每個月所得的1/3，才不會給自己太大的壓力。

另外長期的儲蓄險必須承擔的風險會比短期要來的高，除了必須長期持續繳款的壓力，還有資金利用率不足等問題，都是買儲蓄險之前需要考慮的。

之前還聽說有人會借利率4%的信貸去繳報酬率2%的儲蓄險，也是令人摸不著頭緒.......

「複利」是從何時開始?複利是「本金+利息」還是只有「利息」?

大家都很愛聽到「複利」這兩個字，好像只要有「複利」錢就可以源源不絕的生出來，但是保單並非從繳費第一年就開始複利，好一點的是從期滿後開始算，差一點的也不知道是多久以後。

另外，只有「本金+利息」下去滾才能真正達到複利的效果，如果只有「利息」下去複利就有點悲傷了QQ 雖然發生機率不大，但還是要記得看清楚。

儲蓄險的保險額度

儲蓄險是主打期滿領回本金還有賺，自然保險額度就不會太高，大概只會高於你繳的保費一點點而已，意思就是說如果你的保費繳的是10萬，身故或殘廢大概只能拿到10萬5000左右，其實沒什麼太大作用，所以只用儲蓄險當保險是完完全全不夠的~~~

建議小資族可以加保單純的意外險和醫療險，如果是定期險的話，每年只要繳3000-5000左右，保險額度都有300-500萬不等，完勝儲蓄險，不過確切的保費還是要視年齡和保險內容而定，保險的作用就是用不到最好，事情發生的時候你會慶幸有提早做準備。

儲蓄險期滿該不該領回?

最簡單的就是利用IRR計算機算出該年解約的IRR是多少，衡量自己是否滿意這樣的報酬率，以下是我自己的六年期儲蓄險，滿六年的IRR是1.43%(如上圖)，滿十年的IRR是2%，多放四年並沒有增加多少，因為本身有投資股票，所以預計在股市回檔時會解約，將資金轉入股市。

儲蓄險期滿該不該領回

( ▲儲蓄險滿十年IRR試算)

若是每年領息的儲蓄險，則可以計算利率是多少%，像早年的儲蓄險利率都有5-6%，對比現在定存利率1%，簡直是超棒的商品，像這樣的儲蓄險就不太需要解約，放著領息或滾利即可。

總結

2020年開始，金管會要求業者在儲蓄險的部分必須提高壽險保障成分、降低儲蓄比重，也就是說儲蓄險的保費會開始漸漸調漲，高利的短期儲蓄險以後也可能會絕跡，不過也不用因為這樣就搶買，釐清自己的需求才是最重要的，儲蓄歸儲蓄，保險歸保險是我現在比較喜歡的理財方式，不過還是感謝當初不懂投資時買了儲蓄險，默默存下一筆錢。

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