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謝謝你今天願意為了自己的理財規劃而學習

理財專家 艾蜜莉

一位沒有富爸爸的小資女,憑著25K的薪水,善用理財與股票投資,資產8年翻8倍,2020年的現在,已邁入初步財務自由的階段,而她也是我學習的對象。

艾蜜莉的影片介紹

 

上了艾蜜莉老師的這堂課後,讓我對理財有了新的認識和想法,希望這堂課對你也有幫助,話不多說,我們開始吧~~~

 

每個人都想要財富自由,什麼是財富自由?

也就是你的被動收入>生活支出

被動收入:不以你的時間換取收入

也就是說,如果有一天你可以不用每天上班8小時,或是花自己的時間拜訪客戶,就有收入來源,而這個收入是可以完全支付你的日常開銷,那你就達到財富自由了

 

財富自由的三步驟

(一)存錢

(二)理財

(三)投資

(可直接點上述三步驟快速閱讀想要的資訊)

 

接下來分這三個步驟來講解

 

(一)存錢

存錢的首要概念

 

買進資產而不買進負債

買進資產而不買進負債.png

 

從上圖我們可以發現,

收入代表著薪資、股票利息、或定存利息等等

支出代表著日常花費,包含房租、生活費、貸款等等

而窮人與富人最大的差別在於

窮人買進負債,而富人買進資產

 

如何分辨資產與負債?

資產是一直增加收入的東西

負債是一直增加支出的東西

資產代表股票,每年配發利息,增加你的收入

負債代表買車,每個月必須支出一筆貸款

資產與負債的定義因人而異,以買車為例,若買了車能為你增加收入,EX:計程車司機,那車就是你的資產;若買車是為了出去玩方便,那車就是你的負債

 

存錢要先有計畫,才能把錢存下來

兩個步驟  

1.買東西前先列預算

例如規定每個月治裝費用1000元,伙食費6000元,每年出國旅遊50000元等等

2.事後記帳

記帳可以看出花費比例是否正常,支出太高的部分要想辦法縮減預算,例如找替代方案

 

無痛存錢法

1.先支付給自己

設固定轉帳,每個月薪資發下來後直接先轉入存錢帳戶,也就是先存錢再花錢的概念

2.用信封袋管理花費

將用途分門別類,例如房租信封袋、伙食信封袋、治裝信封袋等等,放入預計花費的錢,花完之後不可再提領,藉此控制過度消費

3.換百元鈔每天只帶剛好的錢出門

4.回家後把零錢投進撲滿

5.不帶信用卡出門,避免意外消費

6.找免費資源或替代性方案

EX:到圖書館或誠品看書,消費前先查詢是否有便宜的餐券或電影票等等......

艾蜜莉每個月娛樂費1000元,每週都有娛樂活動👇

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(二)理財

1.先理債,後理財

壞債循環利息高,要優先處理(EX:卡債、信貸)

2.保險

保險的最主要目的,是轉嫁無法承受的大額經濟損失

✔不要保人情保

先保「小錢大保障 」的險種

先保家中經濟主力

不要買「還本型保險」和「投資型保單」

保險花費控制在家庭年收入的4%~5%,以免壓力過大

意外險、壽險、醫療險是最基本的保障

定期險優於終身險

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3.日常生活收支規劃

4.人生中的大筆支出 (結婚、房子、車子、孩子、退休金 )

 

結婚要花多少錢? 

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花費區間50萬~100萬(未計入紅包)

主要費用包含 : 聘金、嫁妝、喜宴桌錢、婚紗包套、喜餅、戒指、新秘、婚攝、蜜月等等

儀式所使用的金飾可用租代替買,推薦店家:宏記珠寶

 

要買房嗎?

房子.jpeg

 

原則一:比較買房V.S.租屋哪個划算

原則二: 房屋總價 最高不要超過家庭收入的10倍

以年收入反推適合的房屋總價

房屋總價為年收入的6~10倍

以家庭年收入100萬為例

100萬*6=600萬

100萬*10=1000萬

房價以600萬較為適當,最多不要超過1000萬

 

原則三:每月繳「房貸比例」不要超過家庭收入的1/3

以可負擔的貸款金額反推房價

以家庭年收入100萬為例

年付貸款 100萬*1/3=33萬

月付貸款 33萬/12=2萬7500

利用房貸試算工具計算

👉 House123網

房貸試算.png

房價總價約為673萬,

若以房貸7成計算,貸款20年,需自備款202萬

 

要買車嗎?

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1.區分想要及必要

2.每年車子的總花費(含養車),要在收入的10%~20%以下,比較沒有負擔

 

買車費用知多少?

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(取自艾蜜莉)

試算看看你現在適合買車嗎?

以上圖所示

假設每個月車子花費12933元,則每月薪資要6萬500元以上比較不會有負擔

如果25歲買車,10年後車子報廢,這10年在車子的花費約是155萬2000元(155200*10)

晚10年,用股利買車 (轉移費用)

艾蜜莉舉的例子:

拿原本每年買車後會花的15萬5去投資,以7%的複利來算,11年後會有254萬左右

用254萬投資殖利率7%的績優股,每年會源源不絕的生出17萬的股利

拿股利去付每年用來買車的15萬5,永遠用不完,本金254萬還省下來了!

 

養小孩要花多少錢?

小孩.jpeg

1.從出生到大學畢業,大約250~500萬

2.善用各種政府補助及親友資源

3.最花錢的時光:學齡前、大學

4.紅包存下來投資,大學學費就有著落了!

(15000元以7%複利,18年後超過50萬)

 

退休金的來源

退休.jpeg

1.政府的退休制度(勞工保險、國民年金)

2.自己的準備(存款、保險、投資)

3.子孫的奉養

 

如何準備退休金?

先規劃退休後需要花多少錢

(包含基本開銷+休閒旅遊+醫療照護等等)

每個人的退休規劃or生活方式不盡相同,可依需求調整金額

 

艾蜜莉舉的例子

1.每年存12萬,以7%的報酬率來投資,33年後會有1427萬2011元

2.1427萬2011元,以每年7%的報酬率投資ETF或績優股,每年獲利約100萬

3.可再多準備3年的生活備用金,以防獲利受景氣影響而減少

 

結論初期我們必需透過工作累積本金,加上投資放大本金

等資金累積足夠之後,再放到穩定配息的工具上

可以是ETF、績優股或債券每年領配息當作生活費

除了不會花到本金外,將每年沒有花完的配息再投入,還可能越活越有錢,

多準備3年的生活預備金,可彌補景氣低谷造成的配息下降

 

(三)投資

利用投資放大你的本金,減少累積本金的時間

推薦的投資方法

1.大盤ETF

台灣50ETF

👉 買賣方式同於股票,但交易稅更少

(一般是0.3%,台灣50只要0.1%)

👉 長期年化報酬率約7%

👉 倒閉風險極低,等同於買金台灣最大50間公司

 

買賣策略

1.買進持有(高檔時不建議)

2.定期定額(我覺得是比較好的方式)

3.低買高賣(獲利幅度較大)

 

2.價值投資績優股

買賣策略:

分批買進價格被低估的績優股,耐心持有到價格回到合理範圍之上,跌時領股息,漲時賺價差

參考工具:艾蜜莉定存股APP,點這裡下載 👉

https://play.google.com/store/apps/details?id=com.cmoney.emilyfixedstock&hl=zh_TW

使用方法請參考此文👉 【股票工具】艾蜜莉定存股APP使用心得整理(免費+專業版)

艾蜜莉的著作:

|小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記|

|艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%|

|艾蜜莉教你沒有富爸爸,小資也能富起來|

 

後記:

本次的課程中主要是以存錢和理財為主,對於投資的實際方法並沒有多加著墨,其中對於0050ETF投資的部份,老師有建議在股災時可以放心地買

而閱讀了艾蜜莉的前面兩本書後,可以發現她主要的操作方法是以低買高賣賺價差為主,領股息為輔,其選擇的公司是屬於體質健全,獲利穩定,但成長動能稍嫌不足的標的,於便宜價以下分批購買,獲利20%後全部賣出,優點是可以增加獲利,加速本金的累積,缺點是可能錯過未來成長數倍的公司

 

恭喜你讀完整篇文章了!!!   

當中大部分是艾蜜莉的上課內容,一部份融入我個人的想法,有任何想法也可以在下面留言告訴我呦~~如果能給我一些回饋就更棒了

 


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